月薪多少才能順利退休？台灣不同收入族群試算
「我的薪水這樣，到底退休金夠不夠？」這是許多上班族心中的疑問，卻很少人真的算清楚。這篇文章用四種台灣常見的收入族群，從勞保勞退估算到個人儲蓄缺口，完整試算出每個月薪水需要準備的退休金藍圖。
試算假設說明
為了讓試算更接近現實，以下設定幾個共同假設：
- 目前年齡 35 歲，預計 65 歲退休（工作 30 年）
- 退休後平均餘命 25 年（到 90 歲）
- 退休後每月生活費 = 退休前月薪的 70%
- 個人投資年報酬率假設 6%（長期股票型 ETF 的合理預期）
- 勞保投保薪資約為實際薪資的 90%（一般情況）
- 勞退雇主提撥 6%，不含自願提繳
族群一：月薪 3.5 萬元（一般基層上班族）
退休後生活費目標：3.5 萬 × 70% = 2.45 萬元/月
勞保年金估算
- 投保薪資約 3.15 萬，年資 30 年
- 月領約：3.15 萬 × 30 × 1.55% ≈ 14,647 元/月
勞退月領估算（雇主提撥 6%，年報酬率保守估 2.5%）
- 每月提撥：35,000 × 6% = 2,100 元
- 30 年累積（含收益）約 100 萬元，轉為月領約 4,000 元/月
勞保 + 勞退合計：約 18,647 元/月 退休金缺口：24,500 - 18,647 = 約 5,853 元/月 缺口總額：5,853 × 12 × 25 = 約 175 萬元
現在每月需額外儲蓄多少？ 從 35 歲存到 65 歲，年投資報酬率 6%，每月約需存入 1,750 元，可累積約 175 萬元補足缺口。
結論：月薪 3.5 萬的族群，勞保勞退已能覆蓋大約 76% 的退休需求，缺口相對可控，每月額外儲蓄約 1,750 元即可，佔月薪約 5%，難度不算高，關鍵是要盡早開始。
族群二：月薪 5 萬元（中階上班族）
退休後生活費目標：5 萬 × 70% = 3.5 萬元/月
勞保年金估算
- 投保薪資約 4.5 萬（受勞保投保薪資上限限制，目前上限約 4.58 萬）
- 月領約：4.5 萬 × 30 × 1.55% ≈ 20,925 元/月
勞退月領估算
- 每月提撥：50,000 × 6% = 3,000 元
- 30 年累積約 143 萬元，轉為月領約 5,720 元/月
勞保 + 勞退合計：約 26,645 元/月 退休金缺口：35,000 - 26,645 = 約 8,355 元/月 缺口總額：8,355 × 12 × 25 = 約 250 萬元
現在每月需額外儲蓄多少？ 每月約需存入 2,500 元，佔月薪的 5%。
結論：月薪 5 萬的族群整體狀況良好，勞保勞退覆蓋率約 76%，每月只需額外儲蓄 2,500 元就能填補缺口，如果加上自願提繳勞退 6%，幾乎可以完全靠制度性儲蓄解決問題。
族群三：月薪 8 萬元（中高階主管）
退休後生活費目標：8 萬 × 70% = 5.6 萬元/月
勞保年金估算
- 投保薪資受上限限制，最高約 4.58 萬
- 月領約：4.58 萬 × 30 × 1.55% ≈ 21,297 元/月
勞退月領估算
- 勞退提撥薪資上限為 15 萬，月薪 8 萬在上限內
- 每月提撥：80,000 × 6% = 4,800 元
- 30 年累積約 229 萬元，轉為月領約 9,160 元/月
勞保 + 勞退合計：約 30,457 元/月 退休金缺口：56,000 - 30,457 = 約 25,543 元/月 缺口總額：25,543 × 12 × 25 = 約 766 萬元
現在每月需額外儲蓄多少？ 每月約需存入 7,650 元，佔月薪的 9.6%。
結論：月薪 8 萬的族群，由於勞保有投保薪資上限，覆蓋率下降到約 54%，缺口明顯擴大，每月需額外儲蓄約 7,650 元，才能填補退休金缺口，個人投資的重要性顯著提升。
族群四：月薪 15 萬元（高階專業人士）
退休後生活費目標：15 萬 × 70% = 10.5 萬元/月
勞保年金估算
- 投保薪資上限約 4.58 萬（與月薪 8 萬者相同）
- 月領約：21,297 元/月
勞退月領估算
- 每月提撥：150,000 × 6% = 9,000 元
- 30 年累積約 429 萬元，轉為月領約 17,160 元/月
勞保 + 勞退合計：約 38,457 元/月 退休金缺口：105,000 - 38,457 = 約 66,543 元/月 缺口總額：66,543 × 12 × 25 = 約 1,996 萬元
現在每月需額外儲蓄多少？ 每月約需存入 19,940 元，佔月薪的 13.3%。
結論：高薪族群的勞保勞退覆蓋率只剩約 37%，退休金缺口高達近 2,000 萬元，個人投資是填補退休缺口的絕對主力，儲蓄率與投資紀律的重要性遠高於中低收入族群。
關鍵洞察：薪資越高，退休規劃越要靠自己
從四個族群的試算可以看出一個清楚的趨勢：薪資越高，勞保勞退的覆蓋率越低（因為勞保有投保薪資上限），個人需要靠自己填補的退休金缺口比例越大。
這也說明了為什麼高薪族群更需要主動規劃退休金，不能只依賴政府制度，個人的儲蓄率、投資報酬率，才是決定他們退休生活品質的關鍵變數。
結語
不論你現在的月薪是多少，退休金準備的核心邏輯都一樣：越早開始儲蓄、越高的儲蓄率、越低的費用率，複利效果就越能幫你把缺口填上。這篇試算的目的不是要嚇你，而是希望你把模糊的「感覺應該差不多」換成有根據的具體數字，才能做出真正有效的退休規劃。
本文試算均為粗略估算，實際勞保年金金額以勞動部勞工保險局個人試算為準，本文不保證數字之絕對精確性，不構成投資或財務建議。