退休前 10 年該做的 5 件理財準備

退休前的最後 10 年，是整個退休規劃中最關鍵也最容易出錯的階段。這段時間距離退休夠近，任何重大財務決策的錯誤都來不及修正；但距離退休又不算太近，還有足夠的時間做出有意義的調整。以下整理 5 件這個階段最重要的理財準備事項。

第一件事：精確計算退休金缺口

退休前 10 年，應該把之前的粗略估算，升級成更精確的試算。

需要確認的數字

首先，查詢你的勞保投保薪資與年資，估算退休後能領到的勞保年金月額；再查詢勞退個人專戶目前的累積金額，以及預計到退休時的總額（可到勞動部網站線上查詢個人帳戶餘額）。這兩個數字加總，就是你能從政府制度獲得的退休收入基礎。

計算缺口

用你預計的退休後月支出，減去勞保年金和勞退月領金額，得出的「每月缺口」，乘以 12 個月、再乘以預期退休年數，就是你需要靠個人儲蓄與投資補足的金額。這個數字越早算清楚，才能越精準評估現在的軌道是否符合目標。

退休前 10 年，投資組合的重點應從「成長最大化」逐步轉向「降低波動、保護本金」。

為什麼要提前調整

如果在退休前幾年才倉促調整配置，容易遇到賣在低點（市場恰好下跌）的時機風險。提前 10 年開始每年小幅調整，降低 2% 到 3% 的股票部位轉入穩定資產，可以讓過渡期更平滑，減少市場時機對資產配置的影響。

具體方向

開始增加固定收益資產的比重（債券型 ETF、高股息 ETF），同時建立 1 到 2 年生活費的現金部位，為退休後可能遭遇的市場下跌預留緩衝。

退休後的生活費壓力，很大程度取決於退休時的負債狀況。房貸是最常見、金額也最大的長期負債，退休前 10 年是評估並積極處理房貸的關鍵時機。

理想狀況

如果能在退休前將房貸還清，退休後的每月必要支出會大幅下降，對退休金的需求也相對減少。這個目標是否可行，取決於目前的貸款餘額與剩餘年期。

評估是否提前還款

提前還款是否划算，需要比較房貸利率與投資報酬率的差距。如果房貸利率明顯低於你的投資預期報酬率，把錢用於投資可能比提前還款更有效益；如果利率差距不大，或你本人對負債感到心理壓力，提前清償則能帶來確定性的「財務輕身」感，對退休生活品質也有幫助。

退休後的醫療費用是最容易被低估的支出項目。退休前 10 年，正是評估並調整保險保障的重要時機。

需要檢視的保障項目

重大疾病險或癌症險：退休後罹患重大疾病的機率上升，醫療費用支出可能大幅增加，如果現有保障不足，趁還未退休前的健康狀況投保，通常能以合理保費取得足夠保障。

長期照護保險：台灣平均需要長期照護的時間超過 7 年，照護費用每月可能從數萬到數十萬元不等，這部分不在健保給付範圍內，是退休後財務的重大潛在壓力，提前投保長照險能轉移部分風險。

避免的常見錯誤

退休前大幅增加儲蓄型、投資型保單，把退休金轉入低報酬的保險商品，這種做法通常不如直接持有 ETF 來得有效率，需要審慎評估。

退休不是「某天停止工作、靠存款過日子」這麼簡單，更有效的退休規劃是建立多元的收入來源，讓不同渠道共同覆蓋生活支出。

理想的退休收入組合

勞保年金提供基礎保障、勞退提供補充收入、個人投資組合的配息或提領覆蓋剩餘缺口，如果有出租房產或其他被動收入則能進一步補充。多元收入來源能降低對任何單一來源的依賴，提高退休生活的財務韌性。

考慮延後退休的選項

延後退休年齡不只是多幾年工作收入，更能讓退休金繼續累積成長、減少需要靠存款支撐的年數，同時勞保年金的給付金額也會因延後請領而提高。即使只延後 2 到 3 年，對退休金缺口的改善效果往往相當顯著，是這個階段值得認真評估的選項。

退休前的最後 10 年，做對這 5 件事能大幅提高退休後的財務安全感：精確算清缺口、調整資產配置、處理負債、完善保險保障、規劃多元收入。這個階段容不得「以後再說」，現在開始行動才能在退休那天真正從容。

本文內容僅供教育參考，不構成投資或保險建議，退休規劃應依個人財務狀況諮詢專業顧問。